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《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称《通知》）出炉后，10月18日，央行以图文形式，再度就支付受理终端及相关业务管理进行了解读说明，具体涉及银行卡受理终端、条码支付受理终端、收款条码以及相关业务管理等方面内容。北京商报记者了解到，此前，10月13日，央行发布《通知》引起广泛关注，按照进度安排，《通知》将自2022年3月1日起施行。极具专业性的“支付受理终端及相关业务”究竟是什么？对于普通用户的影响又体现在哪方面？

“一机一码”溯源交易

10月18日，央行就读懂《通知》发布了图文说明。根据介绍，一个完整的支付交易链条中包括商户、客户，还有清算机构、收单机构（银行、支付机构）以及账户机构（银行、支付机构）等多个方面。其中，支付受理终端作用于商户端，在用户刷卡或展示App付款码支付时产生作用。

作为链接商户和用户的重要通道，支付受理终端主要是对各类线下支付工具的统称。按照央行要求，支付受理终端均拥有对应的“身份证号”――序列号。通过序列号，可以按照“收单五要素”对支付受理终端进行管理，包括收单机构代码、特约商户编码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户以及支付受理终端布放地理位置具体信息。

在银行卡受理终端中，POS机是最常用的支付器具之一。央行提出，收单机构建立序列号与“收单五要素”的关联对应关系，且保证其具备一致性和不可篡改性。同时，清算机构建立注册管理平台，对入网设备进行联合管理。简而言之，普通消费者在一台POS机上刷卡后出现资金纠纷，可以通过POS机的“身份证号”落实到相关责任机构。

在条码支付受理终端中，普通消费者在日常生活中常见的是扫码枪、静态码牌等工具。参照执行银行卡受理终端管理要求，在收单机构代码、特约商户统一社会信用代码、收单结算账户、摆放位置四方面进行约束。

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“在过往的案例中，我们也曾看到过商户使用POS机收款后，资金没有及时到账，找到支付公司后交易不被认可，机构之间‘串了台’，互相推诿责任，商户权益难以得到保障。”博通分析资深分析师王蓬博告诉北京商报记者，《通知》中的“一机一码”，就是从根源上解决这些问题。

央行方面同样强调，部分市场主体变造交易的手段不断翻新，交易信息难以还原真实消费场景，不仅侵犯消费者合法权益、引发投诉纠纷，还为不法分子借道转移违法犯罪资金带来可乘之机。确保终端发起交易可被准确追溯，有效识别“移机”“套码”等风险，保障客户信息与资金安全。

维护用户合理权益

另一方面，据北京商报记者了解，随着移动支付的普及，便利化程度不断提高，线下大量个体经营户直接通过提供个人静态收款条码进行收款交易，一度也为买卖、租借收款码等违规乱象创造了条件。

对于这一情况，央行也在《通知》中明确将具有明显经营特征的个人收款条码用户，参照商户管理并提供商户收款码，原则上禁止个人收款条码用于远程、非面对面收款，对有必要需求的用户实行白名单管理，充分评估客户支付需求的前提下，对白名单用户在准入、交易次数和限额方面进行审慎确定。

对此，央行同样说明称，此举有利于提升对个人经营者和小微企业的收单服务质量，防止个人静态收款条码被出租、出借、出售或用于违法违规活动。

在王蓬博看来，通过实施《通知》，监管层进一步对支付通道漏洞进行完善，并做出了明确的分类监管。尤其是在个人收款码的管理方面，普通消费者对于移动支付背后的金融知识了解不够，对于提供个人收款码的用户来说，不仅极易造成资金损失，也容易在无形中卷入到了洗钱风波中。《通知》在尊重用户合理需求的同时，也能有效避免个人收款码通道被交易平台利用。

“《通知》中提出的新要求，普通用户在前端使用感受上是没有发生变化的。但支付受理终端的管理，实质上也是对普通用户合理权益的维护。”王蓬博表示，《通知》出台后，能最大限度的对线下可能被利用于洗钱和诈骗的支付通道进行打击，不论是用户将收款码提供给跑分和洗钱平台，还是此前频发的静态码导致的被盗刷事件，都将受到多维度的压力，最终受益的也是普通消费者。

北京商报记者 岳品瑜 廖蒙

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